南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 周妙妙 實(shí)習(xí)生秦悅 深圳報(bào)道

“每個(gè)月保費(fèi)1、2塊，最高6元，最高600元保額……”在擁有53.9萬點(diǎn)贊數(shù)的直播間里，主播正不遺余力地介紹一款“一元保險(xiǎn)”，并引導(dǎo)短視頻平臺(tái)用戶投保。

(資料圖)

“***用戶來了”的消息在直播界面左下角不斷輪動(dòng)，“我投保怎么要152元”、“我投保升級(jí)保費(fèi)怎么要780多”、“主播你不看留言屏嗎”等留言被淹沒在該直播賬戶的投保指引留言中。

可惜，蕭蕭也沒有關(guān)注到。

幾乎天天經(jīng)受一元醫(yī)療險(xiǎn)廣告“洗腦”，稍加一點(diǎn)好奇心驅(qū)使，以及直播間主播極具吸引的推薦語……近日，蕭蕭還是“入坑”了常在短視頻APP上投放廣告的“一元保單”。

在主播介紹下，她得知該產(chǎn)品投一個(gè)月保一個(gè)月，一年12元月扣，當(dāng)晚便花費(fèi)一元投保。

可到第二天，“一年12元月扣”的投保計(jì)劃便落空了。保費(fèi)因一通電話從1元/月“升級(jí)”到了68.8元/月。

當(dāng)天早上一個(gè)010開頭的號(hào)碼來電，告訴她該醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)版更好，并發(fā)給蕭蕭一個(gè)鏈接，便掛斷了電話，它的“一元保單”也在沒有“確認(rèn)”的情況下直接升級(jí)了。

感覺被欺騙的蕭蕭決定退保，可卻被告知需要提供身份證，這讓她對(duì)這一系列操作的合規(guī)性產(chǎn)生懷疑。

蕭蕭并非個(gè)例。在保險(xiǎn)業(yè)界，從業(yè)人員一般稱上述操作為“魔方業(yè)務(wù)”，是部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一種營(yíng)銷手段。

目前，監(jiān)管方也已留意到“魔方業(yè)務(wù)”，部分地區(qū)已明文提示不得開展此類業(yè)務(wù)。

何為“魔方業(yè)務(wù)”

所謂健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”，主要是指在投保過程中保險(xiǎn)方增加了一道流程鏈路簡(jiǎn)化的“保單批改”流程，以低價(jià)產(chǎn)品引流后再引導(dǎo)用戶升級(jí)保單，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于“升級(jí)”這一過程產(chǎn)生較大質(zhì)疑。

“一般以一個(gè)價(jià)格低、保險(xiǎn)責(zé)任窄、免賠額較高的低門檻的產(chǎn)品，特別是醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者投保，實(shí)際上，這類產(chǎn)品理賠門檻高，在產(chǎn)品設(shè)置上有一些坑，當(dāng)消費(fèi)者受低價(jià)等因素吸引投保后，會(huì)跳出一個(gè)高價(jià)升級(jí)版產(chǎn)品界面，在并未明確說明介紹或簡(jiǎn)化產(chǎn)品信息等情況下，讓用戶選擇是否升級(jí)產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)‘保單批改’。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者介紹。

對(duì)于“保單批改”這一流程，他進(jìn)一步舉例稱：“原有保單里面可能有多項(xiàng)條款，這個(gè)產(chǎn)品在報(bào)備時(shí)，有A、B款，其中A款可能價(jià)格較低，B款價(jià)格較高，這種營(yíng)銷方式就是通過A的低價(jià)獲客，然后讓用戶在投保過程中通過‘保單批改’形式升級(jí)到B款?！?/p>

而魔方業(yè)務(wù)最受質(zhì)疑的地方恰恰在于“保單批改”過程中并未充分告知消費(fèi)者產(chǎn)品詳細(xì)信息，并通過簡(jiǎn)化投保鏈路，僅向客戶呈現(xiàn)一個(gè)簡(jiǎn)單的頁(yè)面，提供一個(gè)簡(jiǎn)單的“yes”or“no”的選擇。

“在‘保單批改’過程中，如果能做到內(nèi)容顯性或說明充分，其實(shí)這樣操作也問題不大。但‘魔方業(yè)務(wù)’則簡(jiǎn)化成了一個(gè)升級(jí)的選擇，而升級(jí)的彈屏界面較小，信息呈現(xiàn)也沒有特別充分，所以用戶在沒有一個(gè)特別清晰的多次確認(rèn)的流程下，造成用戶升級(jí)簡(jiǎn)單，但實(shí)際上并不太清楚升級(jí)意味著什么的情況?！?/p>

據(jù)了解，這類醫(yī)療險(xiǎn)往往是短期月繳產(chǎn)品，升級(jí)后的保費(fèi)會(huì)大幅增加。“首月幾塊錢，升級(jí)后幾十塊，消費(fèi)者會(huì)對(duì)保費(fèi)的形成產(chǎn)生疑問，有些用戶可能搞清楚了，有些用戶可能就僅關(guān)注到升級(jí)產(chǎn)品，但并未關(guān)注價(jià)格的上浮。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

遭監(jiān)管頻頻點(diǎn)名 有何風(fēng)險(xiǎn)？

“魔方業(yè)務(wù)”已引起監(jiān)管注意。

據(jù)了解，魔方業(yè)務(wù)興起的時(shí)間并不長(zhǎng)，目前還不到一年?！啊Х綐I(yè)務(wù)’是去年下半年開始興起，到今年上半年，量級(jí)不斷增大，所以現(xiàn)在應(yīng)該是引起監(jiān)管關(guān)注了。”上述業(yè)內(nèi)人士透露。

近日，記者獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向深圳各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），直指“魔方業(yè)務(wù)”，并要求轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何類似業(yè)務(wù)。

《通報(bào)》顯示，近期，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。

據(jù)介紹，這類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以廣告推廣方式銷售。

事實(shí)上，今年4月，原深圳銀保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處便下發(fā)了《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》，并開展詳盡摸底調(diào)研，要求已開展該類業(yè)務(wù)的公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。

被監(jiān)管頻頻“點(diǎn)名”背后是“魔方業(yè)務(wù)”對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)造成的嚴(yán)重聲譽(yù)損害，導(dǎo)致用戶信任度下降。

一方面，“魔方業(yè)務(wù)”會(huì)造成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)投訴增多，尤其是在投保鏈路簡(jiǎn)化下，投保人對(duì)保單內(nèi)容并不了解情況，對(duì)價(jià)格的疑問增多；另一方面可能造成財(cái)險(xiǎn)公司退保率提升，保費(fèi)波動(dòng)增大，不利于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

“如果后續(xù)應(yīng)收保費(fèi)沒收到，它會(huì)帶來進(jìn)行核銷扣減這些工作，包括退保也要扣減，所以就會(huì)造成這類產(chǎn)品升級(jí)后單均很高，單均可能上千，應(yīng)收年化保費(fèi)就比較大了，然后這類業(yè)務(wù)就會(huì)造成后續(xù)的扣費(fèi)也會(huì)很高，因?yàn)橄喈?dāng)于你本來一張單子一個(gè)月扣比如10 塊錢、20塊錢，最貴一張單子要扣100塊、200塊，那扣失率肯定也是很高的，所以也引發(fā)退保高、扣失高、投訴高三個(gè)問題，最終會(huì)造成保費(fèi)波動(dòng)比較厲害。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

《通報(bào)》也指出，“魔方業(yè)務(wù)”易引發(fā)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)非正常波動(dòng)。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。

同時(shí)， 高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)?！澳Х綐I(yè)務(wù)”退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。

除了產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放等問題外，《通報(bào)》還指出“魔方業(yè)務(wù)”費(fèi)用問題極為突出，包括變相支付手續(xù)費(fèi)、支付不合理保證金費(fèi)用等。

為何點(diǎn)名個(gè)別財(cái)險(xiǎn)？

記者注意到，被監(jiān)管點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司為個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司。

上述業(yè)內(nèi)人士向記者透露，目前，“魔方業(yè)務(wù)”只有財(cái)險(xiǎn)公司在做，人身險(xiǎn)公司不做這個(gè)這類業(yè)務(wù)。

“由于人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)口徑存在差異，人身險(xiǎn)報(bào)給監(jiān)管的是當(dāng)年度的實(shí)收保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司是報(bào)保單合同里面呈現(xiàn)出來的應(yīng)繳年化保費(fèi)，因此沖保費(fèi)規(guī)模，對(duì)人身險(xiǎn)公司沒有意義?！彼硎?。

“魔方業(yè)務(wù)”之所以出現(xiàn)，是部分險(xiǎn)企為了獲客，維持保費(fèi)規(guī)模，背后則是近年健康險(xiǎn)行業(yè)增速的放緩。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2020年開始，商業(yè)健康險(xiǎn)增速下滑趨勢(shì)明顯，至2022年健康險(xiǎn)增速跌至2.4%。

“在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)整時(shí)期，部分保司還是想追求較大的突破，想繼續(xù)保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，通過‘魔方業(yè)務(wù)’吸引客戶，但這種方式比較激進(jìn)?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

然而激進(jìn)操作后，財(cái)險(xiǎn)能收獲多少真實(shí)收益仍存疑。

“這種玩法，對(duì)于保險(xiǎn)公司的真實(shí)收益也很少的。一方面，客戶留不住，真正留下的客戶比例是極少的；另一方面，通過大規(guī)模投放廣告，廣告成本較高，最后能否回本需要底氣。據(jù)了解，個(gè)別保司為了刷保費(fèi)規(guī)模，通過激進(jìn)方式獲得的真實(shí)收益難以覆蓋成本，可能成本幾年都拿不回來，這種部分的業(yè)務(wù)肯定是不賺錢的，且風(fēng)險(xiǎn)太大。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

健康險(xiǎn)長(zhǎng)期化成趨勢(shì)

盡管目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)仍以短期為主，但近年來，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開始往長(zhǎng)期化趨勢(shì)發(fā)展。

據(jù)畢馬威生命科學(xué)咨詢團(tuán)隊(duì)分析，為滿足患者長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷需求，保險(xiǎn)公司從2019年開始相繼上市長(zhǎng)期“百萬醫(yī)療”保險(xiǎn)，并表示，經(jīng)多年的賠付率數(shù)據(jù)積累，未來預(yù)計(jì)將開展更多、更長(zhǎng)期的醫(yī)療保險(xiǎn)。

據(jù)了解，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)與短期醫(yī)療險(xiǎn)的主要區(qū)別在于是否具有保證續(xù)保條款，所謂保證續(xù)保條款，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保證續(xù)保能為客戶提供一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的保障。

時(shí)間回溯到2022年6月，原銀保監(jiān)會(huì)作出《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則同意易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。同年7月，北京金融法院裁定受理易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的重整申請(qǐng)。這一事件讓業(yè)界“保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉的神話”徹底破滅。

彼時(shí)，“破產(chǎn)后保單理賠怎么辦”受到業(yè)界關(guān)注。據(jù)了解，易安財(cái)險(xiǎn)在2020年被接管前，銷售的保單主要是短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)，這些保單的有效期一般為1 年期，因此在接管期間大部分符合條件的保單已完成理賠。

但這件事件也讓部分消費(fèi)者意識(shí)到投保短期健康險(xiǎn)存在斷保風(fēng)險(xiǎn)。如果投保的短期醫(yī)療險(xiǎn)沒有“保證續(xù)?！睏l款，遇到險(xiǎn)企破產(chǎn)、保單停售，又不幸在投保期間生了大病，便難以再購(gòu)買新的醫(yī)療險(xiǎn)。

因此，在需求端上，消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷需求是偏向于長(zhǎng)期的，并更偏好長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)；另一方面，在供給端，險(xiǎn)企基于多年的賠付率等數(shù)據(jù)積累，風(fēng)控能力提升，漸漸開始提供長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

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