5月30日，2023廣東保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇在佛山禪城舉行。

清華五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生在論壇演講中表示，大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要長(zhǎng)期保險(xiǎn)資金的支持，要完善激勵(lì)相容機(jī)制，提升保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資能力。

朱俊生在論壇演講中表示，要發(fā)揮大灣區(qū)的科技優(yōu)勢(shì)，探索“保險(xiǎn)+科技+風(fēng)險(xiǎn)管理”，助力風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)；可以積極探索大灣區(qū)“跨境養(yǎng)老”，提高香港長(zhǎng)者養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性，推動(dòng)香港長(zhǎng)者在內(nèi)地養(yǎng)老的積極性。

(資料圖)

發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理

保險(xiǎn)機(jī)制是損失補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)控制的統(tǒng)一，其價(jià)值不僅體現(xiàn)為災(zāi)后補(bǔ)償，還體現(xiàn)為事前防范，為民營(yíng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)減損服務(wù)。

通過專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)減損服務(wù)，保險(xiǎn)可以降低民營(yíng)企業(yè)的損失發(fā)生概率以及減少損失的嚴(yán)重程度。

廣東民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)量大面廣。不過，在朱俊生看來，“中小企業(yè)在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期和成熟期面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。整體來看，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障比較低。在需求端，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有待加強(qiáng)；在供給端，渠道成本與賠付成本較高。”他認(rèn)為，可以以渠道為抓手，基于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)屬性、個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)需求開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建與渠道特性相符的業(yè)務(wù)模式與風(fēng)控流程，探索中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑。

目前，大灣區(qū)以“融合型”協(xié)作模式推動(dòng)港澳融入大灣區(qū)科技創(chuàng)新體系，形成了縱穿廣州、東莞、深圳、香港的科技創(chuàng)新走廊。

朱俊生認(rèn)為，可以發(fā)揮大灣區(qū)的科技優(yōu)勢(shì)，探索“保險(xiǎn)+科技+風(fēng)險(xiǎn)管理”，助力風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。比如，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理者功能，發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；構(gòu)建災(zāi)前預(yù)防與災(zāi)后賠償并重的風(fēng)險(xiǎn)管理新體系，以專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

在巨災(zāi)保障方面，2016年下半年，巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)開始在廣東湛江、韶關(guān)、梅州、清遠(yuǎn)、汕頭、河源、汕尾、陽(yáng)江、茂名、云浮等10個(gè)地市正式開啟試點(diǎn)。截至目前，試點(diǎn)地市已達(dá)19個(gè)。

朱俊生表示，大灣區(qū)巨災(zāi)保障仍然不足。在1990年—2017年之間，大灣區(qū)受臺(tái)風(fēng)的影響經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)14億美元，其中由保險(xiǎn)公司去付的損失僅占不到5%。而2022年全球巨災(zāi)損失中，保險(xiǎn)賠償占比達(dá)46.5%。

他建議，要完善重大自然災(zāi)害救助體系，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，減少基差風(fēng)險(xiǎn)。政府方面可以加大巨災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、搭建好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)；保險(xiǎn)業(yè)則可以完善巨災(zāi)模型及定價(jià)精算模型。

提升險(xiǎn)資長(zhǎng)期投資能力

大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要長(zhǎng)期保險(xiǎn)資金的支持。

大灣區(qū)發(fā)展前景廣闊，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目較多，為險(xiǎn)資創(chuàng)造了良好的生長(zhǎng)環(huán)境。此外，保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)、供給穩(wěn)，可有力支持大灣區(qū)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大產(chǎn)業(yè)培育和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控，有助于降低其在推進(jìn)跨境投融資創(chuàng)新、貿(mào)易投資便利化過程中的投資風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，保險(xiǎn)資金投資廣東余額2.33萬億元，同比增長(zhǎng)24.32%，投資規(guī)模居全國(guó)前列，有力支持廣東重大項(xiàng)目和重點(diǎn)工程建設(shè)。尤其是近三年來，“險(xiǎn)資入粵”年均增速超20%。

朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)，具有提振投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以為金融市場(chǎng)提供期限長(zhǎng)、規(guī)模大、持續(xù)穩(wěn)定資金來源，間接促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而通過股權(quán)、債權(quán)、私募基金等形式，險(xiǎn)資也可以直接對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域和重大民生工程的投資力度，更好支持灣區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

不過，朱俊生也表示，受制于體制、機(jī)制與投資能力等約束，保險(xiǎn)資金存在“長(zhǎng)錢短用”的問題，長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)沒有顯著發(fā)揮。“特別是大型保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)以國(guó)有為主，對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和責(zé)任不匹配，造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過期限溢價(jià)、非流動(dòng)性溢價(jià)和信用下沉等方式追求更高投資收益的動(dòng)力不足。”

朱俊生建議，要適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，拉長(zhǎng)考核期限，優(yōu)化績(jī)效考核體制，完善對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和責(zé)任匹配機(jī)制，倡導(dǎo)長(zhǎng)期投資理念，提升投資能力，提高投資回報(bào)。

探索推進(jìn)大灣區(qū)“跨境養(yǎng)老”

在健康保險(xiǎn)方面，廣東已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大病保險(xiǎn)全覆蓋，多地率先開展定制醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。廣州“穗歲康”等惠民保項(xiàng)目參保比例位居全國(guó)領(lǐng)先地位，覆蓋人群范圍也在不斷擴(kuò)大；2023年一季度累計(jì)為12萬名持有居住證滿一年的非廣州戶籍的新市民群體提供普惠保險(xiǎn)保障。

在保障粵港澳大灣區(qū)企業(yè)居民利益的基礎(chǔ)上，廣東發(fā)布了“粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬”重疾表，這是我國(guó)首個(gè)也是唯一一個(gè)區(qū)域性的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。

截至2023年3月，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)累計(jì)承保13.49萬人次，保費(fèi)收入11.22億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障503.95億元，大灣區(qū)跨境醫(yī)療險(xiǎn)累計(jì)承保1.07萬人次，保費(fèi)收入915.51萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1080.17億元。

與此同時(shí)，朱俊生也表示，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展水平仍然不足。“以2021年數(shù)據(jù)來看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重為5.33%，但占個(gè)人衛(wèi)生支出比重，則達(dá)到了19.23%。”

對(duì)此，朱俊生建議，要在大灣區(qū)健全多層次的醫(yī)療保障體系，推動(dòng)定制醫(yī)療保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，為全國(guó)提供經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)評(píng)估大灣區(qū)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)要素特征，推動(dòng)優(yōu)化全國(guó)首個(gè)區(qū)域性重疾表。此外，還可以發(fā)展跨境醫(yī)療保險(xiǎn)，提升粵港澳三地居民醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)便利度。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，大灣區(qū)人口老齡化速度正在加速，與此同時(shí)，大灣區(qū)內(nèi)地城市也逐漸成為許多港澳老人養(yǎng)老的首選之地。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月底，港澳居民在粵參加養(yǎng)老、工傷、失業(yè)保險(xiǎn)共30.62萬人次，其中享受社保待遇3.55萬人。

港澳和大灣區(qū)內(nèi)地城市有著廣闊的合作空間。朱俊生建議，可以積極探索大灣區(qū)“跨境養(yǎng)老”，提高香港長(zhǎng)者養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性，推動(dòng)香港長(zhǎng)者在內(nèi)地養(yǎng)老的積極性。

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