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21世紀經濟報道記者邊萬莉北京報道

近日，在中國互聯網金融協會舉辦的“引導理性消費、合理借貸，促進消費金融健康發展”專題研討會上，奇富科技高級副總裁徐慶宏表示，理性消費和合理借貸，不僅是消費者單方面的行為，也是消費信貸經營者和金融科技從業者（以下統稱從業者）應盡的責任和義務，是全社會都需要關注的問題。他從底線思維、行為規范和控制、救助機制三個方面來闡述從業者在引導消費者合理借貸中發揮的作用。

從底線思維看，他認為，“金融服務具有特殊性。不同于錢貨兩清的簡單商業行為，金融還涉及資金用途和資金流向的復雜性，是一個高度體現從業者社會責任感的行業。所以，從業者尤其需要確立自己的底線思維。”

徐慶宏表示，企業有所為有所不為，不能為追求商業利潤而對借款者全盤放行。作為從業者的應擔之責是，為客戶提供最適合他們需求的金融產品，并根據客戶的實際情況進行評估，以確保其能夠承擔借款的風險。這是從業者的底線，也是一個公司價值觀和ESG理念的集中體現。從業者應當針對不同群體引導合理借貸。對于剛出校門的大學生，對于已經深陷負債泥潭的借款人，要預判他們的償還能力，不能盲目向這些客戶提供貸款支持。某些時候，拒絕反而保障了客戶的利益。

行為規范和控制方面，徐慶宏指出，“從業者在為消費者提供服務時，必須確保經營行為不會導致消費者因為誤讀、誤解而陷入非理性消費和不合理借貸的境地。”

具體看，首先，從業者應當確保產品和服務的條款是透明和易于理解的。這將有助于消費者了解自己所承擔的風險和責任，并更好地做財務規劃。如果信貸產品或服務存在一些技術性的術語或復雜的概念，那么從業者就應該清晰地解釋并提供適當的培訓或指導。其次，從業者應該積極提供有關理性消費和不合理借貸的教育和指導。消費者往往會因為缺乏財務知識和技能而做出錯誤決策，從業者應當通過多維度的消費者教育工作來提高消費者的金融素養。再次，從業者應該確保廣告和宣傳活動是真實和準確的。虛假或誤導性的宣傳可能會導致消費者做出錯誤的決策，從而陷入不合理借貸的境地。

此外，救助機制也十分必要，“借貸不當，在某些情況下會令借款人陷入過度負債的局面。”徐慶宏表示，面對這種情況，借款人固然應當責任自負，但對于那些因為借款人行為不當而陷入困境的被贍養人和被撫養人，他們往往無法自己解決問題。這就需要從業者乃至社會提供更有針對性的救助機制。

他指出，這個救助機制包括以下幾個方面：成立專門的基金，用于幫扶需要救助的群體；建立專業的團隊，負責與需要救助群體聯絡并核實情況；建立需救助群體的檔案，劃分需要救助的程度；提供定制化的解決方案，如提供食品、醫療、住宿和其他基本生活必需品，對接政府和社會救助資源等等。

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