本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：幸雯雯

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近期，在債市動(dòng)蕩、買(mǎi)理財(cái)都可能會(huì)虧的背景下，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)啟動(dòng)備受關(guān)注。

11月20日起，中國(guó)工商銀行開(kāi)始發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，目前在廣州、合肥、青島、西安、成都5個(gè)城市試點(diǎn)。

據(jù)工行介紹，工行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是聚焦?jié)M足養(yǎng)老需求的定期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，有5、10、15、20年四檔期限，整存整取、零存整取、整存零取三個(gè)儲(chǔ)種，產(chǎn)品本金上限為50萬(wàn)元。

有保險(xiǎn)業(yè)人士指出，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是具有較強(qiáng)政策性質(zhì)的長(zhǎng)期存款，從本金上限50萬(wàn)可以看出，要讓《存款保險(xiǎn)條例》保障產(chǎn)品的絕對(duì)安全性。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品就是相當(dāng)于存定期。但與一般定期存款相比，它最大的特點(diǎn)是利率更高，投資期限更長(zhǎng)，符合中老年人收益穩(wěn)定的需求。

11月21日，工行客服人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，廣州地區(qū)內(nèi)，工行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。

而據(jù)公開(kāi)資料，自9月15日四大行下調(diào)人民幣存款掛牌利率后，整存整取5年年利率僅為2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率僅為1.45%。

以5年期50萬(wàn)元本金封頂為例，購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品比整存整取5年利息多3.37萬(wàn)元。

工商銀行關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告。圖片來(lái)源：工行官網(wǎng)

“在廣州地區(qū)內(nèi)，5年期以上的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以5年為一個(gè)計(jì)息周期，在同一個(gè)周期內(nèi)的利率是不變的，但5年后會(huì)對(duì)產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整和重新定價(jià)?！鄙鲜龉ば锌头Q。

購(gòu)買(mǎi)條件方面，該產(chǎn)品在年齡上有所限制，需要年滿35周歲，同時(shí)，整存整取須大于等于55周歲。

具體來(lái)說(shuō)，年齡跟購(gòu)買(mǎi)限期相掛鉤，“35歲以上的買(mǎi)20年，40歲以上買(mǎi)15年，45歲以上買(mǎi)10年，50歲以上買(mǎi)5年，沒(méi)有特殊情況，男性年滿60周歲、女性年滿55周歲才可以支取，相當(dāng)于取退休金。”同日，廣州工行某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，客戶需要廣州戶口和購(gòu)買(mǎi)廣州社保，帶身份證和銀行卡到網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行此前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行都在相同5個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。其中，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

上述工行客戶經(jīng)理表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品額度有限，但不算太搶手，“因?yàn)樽罱蠹屹Y金比較緊缺，而且債券市場(chǎng)波動(dòng)比較大，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄相對(duì)安全一點(diǎn)”，她認(rèn)為，越年老的人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品越劃算，對(duì)于40歲以下的客戶，更適合購(gòu)買(mǎi)利率與定期存款掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資年限更短，靈活性更強(qiáng)。

同日，某銀行業(yè)人士在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)也表示，對(duì)于離退休還有一定年限的人來(lái)說(shuō)，收益不高，取回時(shí)間長(zhǎng)，沒(méi)有太大的購(gòu)買(mǎi)必要。

事實(shí)上，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)者如果在中途急用資金，也有相應(yīng)解決辦法。

據(jù)工商銀行微信公眾號(hào)11月20日發(fā)布信息，提前支取時(shí)，產(chǎn)品實(shí)際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類(lèi)型普通存款的掛牌利率計(jì)息，不滿5年部分，按支取日活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率計(jì)息。

同日，時(shí)代財(cái)經(jīng)也走訪了廣州市內(nèi)建行某支行，該支行客服經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，建行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相當(dāng)于存定期，但利率比普通存款利率高很多，“50元起存，50萬(wàn)封頂，以5年為一個(gè)計(jì)息周期。第一個(gè)5年利率是4%，但5年以后的利率不能保證。”

不過(guò)，該建行客戶經(jīng)理稱，由于某些原因，建行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還未發(fā)行，預(yù)計(jì)本周內(nèi)可以發(fā)行。

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